Поэтому часто «нулевой» считается ставка соответственно 1%, 0,1%, 0,01% в месяц. А это уже 12%, 1,2% и 0,12% в год соответственно. Мелочь, а неприятно. Впрочем, те кредитные предложения, где банки указывали 12% годовых открыто, мы в расчет не брали.

Куда спрятался «ноль»

Однако стоит понимать, что банку и магазину где-то нужно свой «ноль» отбить. Первый способ – установить одноразовую комиссию «за выдачу и обслуживание кредита» (или отдельно за то и другое), «за проверку информации, предоставляемую клиентом». Также взимается плата за выпуск и обслуживание пластиковой карты, на которую вам положат деньги, и за обслуживание картсчета. К примеру, ОТП банк, даже выдавая не 0%-е кредиты, берет за процедуру «проверки информации» не много ни мало – 600 грн. А банк «Финансы и Кредит» предоставляет потребкредиты «Скорая финансовая помощь» по схеме: 0,0001% годовых, 1,75% от суммы – ежемесячная комиссия, 35 грн.+2% от суммы кредита – единоразовая комиссия за обслуживание карты, т. е. эффективная ставка – 42,46% годовых за год выплаты.

Самая большая разовая комиссия, которую нам удалось обнаружить – кредит «10х10х10» Правэкс-Банка в одной из сетей бытовой техники – 23,5%. У продавцов мобильных телефонов разовая комиссия не намного меньше – 20%. При покупке бытовой техники разовых комиссий, как правило, не бывает. А если и есть, то не более 10%.

Но здесь больше внимания стоит обращать на ежемесячные комиссии «за обслуживание кредита». Они обычно не ниже одного процента в месяц. А это, называя вещи своими именами – 22,15% в год. Да и то, 1% можете считать большой удачей. Таких низких комиссий не будет ни при кредите без первого взноса, ни при займе без справки о доходах. Либо максимальный срок или сумма кредита будут ограничены.

Как правило, сроки кредитования по «лояльным» условиям – не более 10 месяцев. Чаще всего встречаются 2, 3, и даже 4% комиссии в месяц (44,31, 66,46 и 88,62% в год соответственно). Причем, чем более рисковым плательщиком Вы являетесь, тем большую комиссию готовьтесь заплатить. К примеру, по такой схеме выдают кредиты Альфа-Банк, УниКредит банк, Ренессанс Капитал, Дельта Банк. Если Ваш первый взнос от 10 до 20%, ежемесячно будете платить 2,4% суммы кредита (53,17% в год), если согласитесь выложить от 20 до 40% - 2% (44,31% годовых), более 40% - 1,5% ежемесячной комиссии (33,23% годовых). То же касается отсутствия справки о доходах. Как правило, банки риск неплатежеспособности заемщика оценивают не ниже 2-2,5% ежемесячной комиссии (44,31-55,38% в год).

К слову, перестраховать риски банк и магазин могут не раз. Предмет залога, в данном случае – объект кредитования, и жизнь заемщика может страховаться на 2-3% стоимости товара, который Вы покупаете, в год. Интересно, что в открытых источниках об этом не сообщает ни один банк либо сеть магазинов бытовой техники, практикующих выдачи 0%-ных кредитов. Например, в разговоре с кол-центрами почему-то выясняется, что страховать предмет залога не нужно.

Когда ноль реален

Впрочем, вам может и крупно повезти. «Ноль-процентный» кредит может быть действительно таковым, если это:

• временная акция, то есть, к примеру, только с 15 декабря по 15 января (как правило, нужно сбыть остатки товара);
• акция под конкретный товар и/или под конкретного партнера, то есть, к примеру, под действительно 0% продают только чайники или стиральные машины конкретной компании, а во время рекламной компании этот момент «умалчивается»;
• жесткое ограничение суммы – как правило, не выше 2 500 – 5 000 грн. К примеру, такой кредит выдает ПростоФинанс, УниКредитБанк.

Примеры «простых кредитов»